您花了很多年才打拼出现在的一切——生意、房子、存款。资产保护就是通过合法规划，让一场官司、生意失败或债主拿不走您的全部。它不是藏钱，也不是出事后再转移财产。做得对，是提前做、公开做、合法做。
最强的工具：设计好的信托
信托是大多数资产保护方案的核心。原理很简单：您把资产转进信托，信托（而不是您）拥有这些资产。受托人按照您定的规则，为您指定的人管理这些资产。因为这些资产已经不属于您了，债主一般就追不到它们。
但不是所有信托都管用。可撤销（生前）信托能帮家人避开遗嘱认证，但不能防债主——因为资产还在您的控制之下，法院照样把它当成您的。只有不可撤销信托才能真正保护，因为您交出了所有权和控制权。
我们最常用的几种信托工具：
- 不可撤销人寿保险信托（ILIT）——让人寿保险金不进您的应税遗产，也让债主碰不到。
- 配偶终身受益信托（SLAT）——一方配偶把资产转进信托给另一方受益；资产受保护，配偶还能受益。
- 医疗补助资产保护信托（MAPT）——在规划长期护理费用的同时保护资产（医疗补助会往回查5年，所以要提前规划）。
- 慈善信托——支持您关心的事业，还能拿到收入，同时把资产移出您的遗产。
- 家族传承信托（Dynasty Trust）——让财富一代代传下去，不怕债主、离婚，也不怕每一代的遗产税。
俄亥俄州允许设立自益型资产保护信托（"传承信托"），依据是《俄亥俄州传承信托法》（Ohio Legacy Trust Act，R.C. Chapter 5816）。哪种结构适合您——传承信托、其他不可撤销信托，还是用其他州法律成立的信托——要看您的资产和目标。
还有一条时间规则：信托必须在索赔出现之前设立。如果您在被人起诉之后（或者知道索赔要来了之后）才转移财产，俄亥俄州法院可以根据《统一欺诈转让法》撤销这笔转让。资产保护奖励的是提前规划、光明正大的人。
其他几层保护
信托要和其他保护一起用，效果才最好：
- 先买保险。一份好的责任险，再加一份伞式保险（umbrella），能支付大多数日常索赔的律师费和赔偿。任何信托都代替不了保险。
- 生意和个人分开。把生意放在单独的LLC里，账干净、账户分开，生意的债务一般只能追到公司的资产。
- 产权和退休账户。俄亥俄州自1985年4月4日起不再允许设立新的夫妻共同共有（tenancy by the entirety），只有在此之前设立的还有效，所以房子的产权方式应该请律师帮您审查。退休账户在联邦法和俄亥俄州法下也有很强的保护，但这种保护有上限：401(k)等雇主退休计划一般受广泛保护；IRA只在联邦规定的缴费限额内受保护，在破产中，IRA和Roth IRA的保护上限是1,711,975美元；某些私人退休计划的给付，只在"合理必要的生活所需"范围内受保护。不要在没咨询律师的情况下，就把退休账户取出来还债。
俄亥俄州法律本来就保护这些财产
就算没有任何规划，俄亥俄州法律也保护一部分基本财产不被大多数债主拿走。以下是现行标准（ORC 2329.66，2025年4月1日至2028年3月31日有效，每三年按通胀调整一次）：
- 自住房（宅地豁免）：182,625美元的净值
- 家用物品：总计16,850美元（每件最高800美元）
- 珠宝：2,125美元
- 万能豁免（任何财产）：1,675美元
- 工资：债主最多拿走您实得工资的25%——如果您每周实得工资是217.50美元或更少，债主一分都拿不走
不要把这些和俄亥俄州另外的房产税宅地豁免混在一起（那是另一个项目，面向符合条件的老年人和残障房主，用来减免房产税）。上面这些是债主在追债或破产时一般拿不走的财产。
总结
保险、LLC和俄亥俄州给您的豁免是辅助的保护层。最强的保护，是一个提前设计好的信托。最好的动手时间是现在，太平无事的时候。
如果您想根据自己的资产量身定做一个方案，请致电 (440) 835-2271 或发邮件到 info@leijianglaw.com 联系我们。
本文仅为一般信息，不是法律建议。